教育費の正解【2026最新】学資・NISAに続く第3の選択肢「変額保険」とは？｜スタバ券付き

2026/02/13 2026/02/13 山田治奈

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子どもの成長は喜ばしいものですが、同時に「教育費の準備」という避けては通れない課題が目の前に立ちはだかりますよね。

「子どもの将来のために貯めたいけれど、何から始めたらいいの？」
「NISAや学資保険で本当に足りるの？」
――漠然とした不安を抱えている方は多いでしょう。

最近ではNISAを使って教育資金を準備する人も増えていますが、実は、新NISAだけでは不十分といった見方もあります。

【今回お伝えするポイントは２つ！】
１）教育費の貯め方、最新事情
▶︎運用３年目を迎えたNISA、再注目される学資保険、そして第３の選択肢「変額保険」を徹底比較！
２）不安を安心に変える「答え合わせ」の方法
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子どもの教育費、実際はどのくらいかかるの？

「小学校はまだ先だし…」と思っていても、教育費はあっという間に積み重なっていきます。

実際にどのくらいかかるのか、文部科学省の最新データ（令和5年度「子どもの学習費調査」）を見てみましょう。

• すべて公立に進学した場合：約788万円
• すべて私立に進学した場合：約2,052万円

さらに「高校までは公立、大学は私立」という組み合わせでも1,000万円を超えるケースが一般的です。

※データ出典：文部科学省「令和5年度 子どもの学習費調査」

【ここが重要！】授業料無償化でも安心できない「見えざる費用」

と思われがちですが、授業料とは別に発生する
◆学校外活動費
◆学習塾の費用

にも予想以上にお金がかかります。

特に、受験が近づくにつれて塾や予備校、習い事の費用は増大し、これが教育費全体の金額を押し上げています。

すべて公立でも800万円近く必要なのは、こうした授業料以外の「積み重なる費用」があるためです。

さらに大学進学時は「教育費の壁」と呼ばれ、家計が最も苦しくなる時期です。学費に加え、自宅外通学の場合は家賃や仕送り、生活費などが加算され、負担はさらに増大します。

とはいえ、子どもにやりたいことがみつかったときに金銭的理由で諦めなくてはならないのは親としてもつらいものです。
そうした心構えをももって、教育費は「いつか必要」ではなく「計画的に早めに準備すべき支出」といえるでしょう。

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教育費の準備、NISAや学資保険ってどう違うの？

教育資金づくりの定番といえば、「NISA」と「学資保険」。
それぞれに強みと弱みがあり、ライフスタイルや性格に合った使い分けが大切です。

NISAでコツコツ積み立てる〜成長性とリスクのバランス

2024年当時は「新NISAすごい！」というお祭り状態でしたが、現在に至るまで、暴落や世界情勢による市場の乱高下を経験し、「ただ積み立てるだけで本当に大丈夫？」という不安を感じているママ・パパも少なくないでしょう。

新NISAは「運用益が非課税」「少額から始められる」と人気ですが、教育資金として使う場合には注意点もあります。

元本保証がないため、タイミングによっては減ってしまうリスクも。
また、「途中でつい使ってしまった」という失敗談も少なくありません。
「教育費のために積み立てていたけど、親の介護費に使っちゃった…」といったケースです。

教育費のように「必ず必要になるお金」は、自由に引き出せるNISAだけに頼るのは不安が残ります。

“増やす力”に優れていますが、教育費のように「絶対に必要な時期と金額が決まっているお金」には、慎重さも求められます。

学資保険のいいところ・気をつけたいところ〜「安心」と「制約」は表裏一体

一方、長年教育資金の王道とされてきたのが学資保険。
「満期に必ずお金が受け取れる」「万が一のときも保障がある」など、安心感は抜群です。

さらに、契約者（保護者）に万が一のことがあっても、以後の保険料が免除されるタイプもあり、保障面でも心強い存在です。

ただし、学資保険は“増えにくい”という課題も。
低金利の影響で、支払った保険料よりも少し増える程度にとどまるケースが多く、途中で解約すると「元本割れ」してしまうリスクもあります。

学資保険の満期は17〜18歳で、中学・高校受験には役立たない!?

学資保険は貯蓄の強制力と安心感が魅力ですが、満期は「17歳または18歳」です。これは、大学入学資金にあてるためにはよいですが、近年増加している中学受験や高校受験にかかる塾代や受験費用、入学一時金はタイミング的にまかなえません。

「増えにくい」ことに加えて、本当に必要なときに引き出せないという流動性の問題も、学資保険の大きな課題です。

途中解約は元本割れのリスクだけでなく、教育費のために積み立ててきたお金を崩すことに「子どもの未来を削ってしまうのでは」という強い心理的なプレッシャーを感じるママ＆パパも少なくありません。

金利が上がらない今、「学資保険一択」という時代は終わりを迎えつつあります。

「変額保険」ってなに？ 〜教育費に使える“第三の選択肢”

いま「NISAの増やす力」と「学資保険の安心感」、その両方を両立できるとして注目されているのが変額保険です。

一見むずかしそうですが、仕組みはシンプル！

変額保険の基本をやさしく解説

つまり、「保険」と「資産運用」の両方のメリットをあわせもっているんです。

さらに詳しく紹介していきましょう！

変額保険の基本：保険＋運用の“いいとこ取り”

変額保険とは、保険料の一部を投資信託などで運用し、運用成果によって将来の受取額が変わります。

学資保険のように死亡保障の“保険”としての機能がありながら、NISAのように“資産運用”としてお金を育てられるのが特徴です。

■ 万一のときは、死亡保険金が支払われる（多くの保険で最低保証あり）
■ 運用成果次第で、満期保険金・解約返戻金が増える可能性がある

「守りながら育てる」ことができるのが変額保険の強み。
教育費のように“10年以上かけてじっくり育てるお金”とは非常に相性がいいのです。

教育費に向いているポイント：強制力＋リターンのバランス

変額保険は10年、15年と長期で育てる教育費と相性が抜群。
投資信託のように運用しながらも、保険としての安心感があるのがポイントです。

学資保険よりも「増える可能性」があり、
NISAよりも「目的を明確にしやすい」ため、教育費専用の積立として選ぶ人が増えています。

１．時間分散でリスクを抑える
毎月一定額を積み立てるため、価格変動を平準化でき、短期的な下落の影響を受けにくくなります。

２．心理的な強制力
NISAのように気軽に引き出せない仕組みが、教育費を守るブレーキになります。

３．インフレにも対応
学資保険よりリターンの可能性があり、物価上昇にも対応しやすいのが魅力です。

リスクはゼロではありませんが、長期的な視点で見れば“増える可能性”を取り込める選択肢。
迷ったら、プロに相談して“自分に合う変額保険”を選ぶのが最も確実です。

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NISAだけじゃ不安かも…と思ったら。家計の「黄金バランス」を最短で見極める方法

ここまで読んで、「結局どれがいいの？」と思った方も多いのでは？

実は、家庭によって“ベストな組み合わせ”はまったく違うんです。

教育費の準備は、NISAの運用益だけでなく、万一の保障や確実な貯蓄の組み合わせが重要です。 でも、その「黄金バランス」を自分で計算するのは至難の業。

そこで、最短でわが家の正解に辿り着くための「プロの活用術」をご紹介します。ここで頼りになるのが、ファイナンシャル・プランナー（FP）です。
教育費は、投資だけ・保険だけではなく、家計全体のバランス設計が重要ですが、バランスをどうとるかはご家庭によって違うから、「うちの場合」はどうなのか？を具体的にアドバイスしてもらいましょう！

「これから教育費を貯めていきたい」というコトはじめにはもちろん、すでに新NISAや学資保険などいずれかをはじめてはいるけれど「将来を考えるとまだ不安」という人にとっても相談の価値があります。

例えば、変額保険のなかからも「運用重視」「保障重視」など、あなたの考えにあったものを厳選してくれます。

FP相談のメリット ― 家計全体を見渡して最適解を導く

FPに相談する最大のメリットは、教育費・老後資金・住宅ローンなどをトータルで設計できること。 家族構成や年収、ライフプランに合わせて、無理のない資金計画を立ててもらえる点が安心です。

それは自分で考えるには限界があって、やっぱりプロの力に頼ったほうが無駄がありません。いまは無料で相談できるFPさんのサービスも多いのでぜひ活用しましょう。

とはいえ、どこでもいいわけではありません。

失敗しない「子育て世帯のFPの選び方」

１） ライフプランを可視化してくれるところ
教育費のピークや老後資金の不足額をグラフやシミュレーションで「数字として見える化」してくれるFPを選びましょう。視覚的に把握できると、見直しや家族での共有もしやすくなりますよ。

２）保険も投資も“中立的に”提案してくれるところ
「リスクをとる部分は変額保険で」「流動性はNISAで」といった役割分担を考えながら提案してもらえ、数多くの保険会社の変額保険を、客観的に見てくれるFPさんが理想です。

３）将来への安心感を設計してくれるところ
相談を通じて不安の“根拠”が明確になることで、数字だけでなく心の安心感にもつながる。そんな“伴走型”のFPさんに出会えると、長期的に家計を任せやすくなります。

４）プライバシーを大切にしてくれるところ
家計の赤裸々な話をするのは、誰でも少し勇気がいるもの。 信頼できるFPさんは、個人情報や相談内容を厳重に管理し、他人に知られることはありません。 オンライン相談ができるところなら、顔を出さずに相談できるケースもあります。
「家計をさらけ出すのが不安…」という気持ちに寄り添ってくれるFPさんを選ぶと、安心して本音で話せます。

【プレゼント付き】自宅から気軽に！ 無料相談サイト「ガーデン」

忙しい子育て世代に人気なのが、オンラインで相談できる無料相談サイト「ガーデン」　。
赤ちゃんが昼寝している間に、スマホやPCから気軽に話せると好評です。

というママも多数。

「お金のことはパパにまかせている」というママも、ご夫婦で相談して「プレゼントもらっちゃった！」とおっしゃっていました。

FP相談はたくさんありますが、「ガーデン」には教育資金に強いFPさんがおおぜい所属しているのも安心です。

＜ガーデンのおすすめポイント＞
■ スマホで完結：家にいながら相談OK。子どもが一緒でも大丈夫。

■ FPの交代制度あり：相性が合わなければFPを変更できる。
＊無料相談サイト「ガーデン」経由で変更を依頼できるからあとくされなし！

■ 契約の義務なし：相談だけでもOK。
相談だけで契約する必要がないというのも安心ですね。

さらに、相談後に人気プレゼントがもらえる特典も。

「相談してよかった」「プレゼントもうれしい」と口コミで広がっています。

※プレゼントの詳細や獲得条件などは、リンク先にてご確認ください。

「しつこく営業されない？」ママたちのリアルをチェック

「無料相談って、強引に勧められそうで不安…」という声も多く聞かれます。
ですが、無料相談サイト「ガーデン」では安心して相談できる仕組みを徹底していて、勧誘なし・担当交代OKが明記されています。

■ 無理な勧誘ゼロ：強引な契約推奨は禁止。

■ 加入しなくてもOK：相談後に見送っても、電話営業なし。

利用者の声でも、

といったコメントが多く見られます。

これなら、「ちょっと聞いてみたい」「比較して考えたい」――そんな軽い気持ちで始めて大丈夫そうですね！

教育費は“ひとつに頼らず、バランスよく”が安心

教育費は想像以上に大きな支出ですが、準備の方法はひとつではありません。

■ 増やしたいなら NISA

■ 安心を重視するなら 学資保険

■ 両方のいいとこ取りをしたいなら 変額保険

そして、どの方法をどんな割合で使うかは、家庭によって違います。
迷ったら、まずはプロに相談してみるのがいちばんの近道。

「NISAだけで足りるのか不安」
「変額保険って私にも合う？」

そんな疑問を、ライフプランと一緒に整理してくれるのがFP相談です。
「まずは気軽に無料相談から」、未来の教育費を安心に変えていきましょう。

※本ページはプロモーションを含みます。

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この記事を書いた人

山田治奈

babycoオンラインコンテンツディレクターであり、雑誌・書籍の編集者。カナダで短期大学、映画制作専門学校卒業後、新聞記者、ラジオDJ、TVドラマの編集など多様な分野の知識を得て帰国。帰国後は雑誌編集を中心に活動し、広告案件においても企画・コンセプト立てから担う。ライフスタイルを得意とし育児媒体には20年携わっている。